????每個(gè)行業(yè)都有屬于自己的“衣櫥里的骷髏”，金融理財(cái)行業(yè)也不例外。為了達(dá)到自身的目的，這些行業(yè)也不乏一些或明或暗的潛規(guī)則或秘密，這些小把戲會(huì)把不明就里的投資者引入誤區(qū)，如保險(xiǎn)公司借助各種講座忽悠市民購買不適合自己的產(chǎn)品等等。本文將通過各種案例，提醒大家在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要注意的事項(xiàng)。
????分紅計(jì)算基數(shù)不是投保金額
????案例：市民李先生2009年購買了一款繳費(fèi)20年的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保的時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員介紹了產(chǎn)品的特點(diǎn)———每年都可獲得分紅，他介紹，公司這幾年的分紅率都保持在4％之上，可兩年后，李先生發(fā)現(xiàn)這兩年的保險(xiǎn)分紅不過幾十元。
????提醒：“一方面，分紅險(xiǎn)的分紅是不確定的，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的經(jīng)營情況將部分利潤分配給投保人，保險(xiǎn)公司不能向投保人承諾分紅比例，保險(xiǎn)宣傳中提到的只是演示分紅，并非實(shí)際的分紅。另一方面，分紅不是說你繳納了1萬元保費(fèi)，分紅率是4％，就能分到1萬元的4％的紅利，而是要靠分紅險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值來計(jì)算紅利。”
????電話回訪，不要隨便回答“是”
????案例：王婆婆，在發(fā)現(xiàn)自己投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品“貨不對(duì)板”，就打電話到保險(xiǎn)公司去投訴。但對(duì)方告知王婆婆，保險(xiǎn)合同是王婆婆簽名確認(rèn)的，而且保險(xiǎn)公司對(duì)王婆婆進(jìn)行過電話回訪，對(duì)其保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)利益都進(jìn)行過告知，王婆婆也予以了確認(rèn)。
????提醒：根據(jù)現(xiàn)在的保險(xiǎn)銷售規(guī)定，除了要投保人親筆書寫保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示、簽字確認(rèn)保險(xiǎn)合同之外，保險(xiǎn)公司還必須對(duì)投保人進(jìn)行投保回訪。保險(xiǎn)專家解釋稱，一般電話回訪中都要確認(rèn)投保人是否投了這份保險(xiǎn)，是否知道這份保險(xiǎn)的保障內(nèi)容，是否知道這份保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，比如提前退保有損失等等。很多投保人在接到此類電話的時(shí)候，為了避免麻煩，回答問題也是敷衍了事。殊不知，這種順口回答已經(jīng)成了自己確認(rèn)知曉各種風(fēng)險(xiǎn)的證據(jù)。
????人人都是貴賓，喊停的產(chǎn)品未必會(huì)停
????案例：劉總正想給家人買保險(xiǎn)，林先生是經(jīng)朋友介紹的代理人，雙方約見溝通。見面后，林先生就表示他們有一款非常好的產(chǎn)品，只銷售給VIP客戶，有多項(xiàng)優(yōu)惠及特別的保障，而且很快就要停售。
????提醒：保險(xiǎn)公司的銷售人員在接受培訓(xùn)時(shí)，除熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品、了解一些保險(xiǎn)基本知識(shí)外，更重要的是要背誦許多標(biāo)準(zhǔn)化的“話術(shù)”，所謂“保險(xiǎn)公司的貴賓客戶”很可能只是他們推銷“話術(shù)”的一部分。保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品時(shí)，有人群定位，但沒有說定位高端人群的產(chǎn)品，一般人就不能購買，所以不管是電話銷售與代理人所說的“貴賓待遇”，都只是銷售手段。至于產(chǎn)品停售，那說明會(huì)有更好的產(chǎn)品面世，而且保險(xiǎn)公司經(jīng)常天天喊停，卻遲遲不停，因此不必急著購買。
????出了意外，并非獲賠意外險(xiǎn)總保額
????案例：公司銷售業(yè)務(wù)的小張經(jīng)常在外出差。“因?yàn)槲艺f要便宜實(shí)惠的，朋友就給我介紹了一種產(chǎn)品A，保額是100萬元，什么坐飛機(jī)、坐汽車、坐火車，甚至坐地鐵都有得賠，保費(fèi)一年200多元。”同時(shí)，小張發(fā)現(xiàn)有另外一款類似的意外險(xiǎn)產(chǎn)品B，保額只有60萬元，也都是保這幾樣，但保費(fèi)要將近千元。
????提醒：意外險(xiǎn)產(chǎn)品屬于消費(fèi)型的保險(xiǎn)，當(dāng)年繳費(fèi)，保障當(dāng)年。雖然都是保障意外風(fēng)險(xiǎn)，但其保費(fèi)卻可能產(chǎn)生很大差別，關(guān)鍵就在于保額和具體的保障內(nèi)容。保險(xiǎn)專家解釋稱，以小張?zhí)暨x的A產(chǎn)品為例，它的保額設(shè)計(jì)是，坐飛機(jī)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，身故或全殘賠付50萬元；火車30萬元；汽車和地鐵等公共交通，各10萬元，所謂的100萬元保額是這樣累計(jì)的，但顯然不可能有人發(fā)生全部風(fēng)險(xiǎn)。另外一個(gè)保險(xiǎn),它的60萬元保額是按照飛機(jī)60萬元，汽車60萬元，公共交通60萬元來保障的，也就是說無論發(fā)生哪種風(fēng)險(xiǎn)，都可以獲得60萬元的賠付。
????投保后可取回本金，其實(shí)是退保
????案例：2009年，銀行里一位駐點(diǎn)的保險(xiǎn)公司營銷員向陳先生推薦一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。“工作人員當(dāng)時(shí)說，這個(gè)產(chǎn)品跟存錢差不多，但收益又高一些，而且過兩年我就可隨時(shí)取出來。”
????提醒：投保后需要長期投入，這是不少人對(duì)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品比較謹(jǐn)慎的原因之一。正因?yàn)槿绱耍糠直ｋU(xiǎn)營銷人員就在推介時(shí)故意強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以靈活支取，以此打消投保人的顧慮。尤其是當(dāng)投保人把保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄相比較的時(shí)候，一些保險(xiǎn)營銷員就會(huì)用“可以隨時(shí)支取本金和利息”來描述保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專家解釋稱，事實(shí)上，繳納保費(fèi)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，保險(xiǎn)費(fèi)要被用于支付各種成本，包括保險(xiǎn)營銷員的傭金、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等等，如果此時(shí)想取出，得到的只能是扣除了這些成本后的本金和相關(guān)收益。 （據(jù)新快報(bào)） | 
