????個(gè)案資料：王女士，今年39歲，未婚，目前在一家外企工作，稅后月工資10000元。目前單身，目前家庭固定存款161萬元。
????目前每月主要開銷：房租2900元，飯費(fèi)/交通費(fèi)/電話費(fèi)公司承擔(dān)，日常生活支出800元/月。
????- 財(cái)務(wù)分析
????通過以上資料顯示，王女士目前處于財(cái)富積累期，同時(shí)可以算為現(xiàn)在所說的黃金剩女。每月稅后收入達(dá)到1萬元，在外企工作也屬高薪，另外每月支出節(jié)余超過總收入的60%，這與當(dāng)今社會(huì)女性同胞普遍的高比例支出相比，屬于理智節(jié)儉型。
????從目前狀況來看，王女士每月支出僅包括兩項(xiàng)：房租2900元和日常支出800元，從工資收入比例看支出非常合理，屬于善于積累型。目前不到40歲家庭積累的固定存款有161萬，現(xiàn)金存款在社會(huì)中屬于中高級(jí)水平的層次。但如果從資產(chǎn)配置的角度來看，長(zhǎng)期純粹固定存款的理財(cái)配置顯得過于單一，考慮到王女士在外企工作強(qiáng)度相對(duì)較大，無閑暇精力處理理財(cái)方面事宜，這樣的配置是可以理解的。下面我們將根據(jù)王女士的理財(cái)需求做進(jìn)一步的理財(cái)配置分析。
????減小面積靈活配置資金
????理財(cái)目標(biāo) 打算一、兩年內(nèi)買套70-80平米的兩居室
????從目前王女士的資產(chǎn)情況看，如果只是考慮買房的需求，王女士在一到兩年內(nèi)買一套70-80平米的兩居室應(yīng)該不是問題。但想既要做到首期投入少，又要剩余資金獲得較高收益，就需要仔細(xì)安排一下資金的用處了。
????我們建議王女士購(gòu)買一套交通相對(duì)便利、價(jià)位又相對(duì)合適的房子。這樣上下班時(shí)間有保障，每月還貸壓力不大，不會(huì)因?yàn)榉抠J影響現(xiàn)在的生活質(zhì)量，做個(gè)輕松的房奴豈不是美事。
????從資料顯示來看，王女士現(xiàn)在租房生活，應(yīng)該暫無房產(chǎn)，因此如果買房屬于首套購(gòu)房，不僅可以使用住房公積金貸款，還不會(huì)增加額外的貸款利率。如果考慮四環(huán)周邊購(gòu)買70-80平米房產(chǎn)，以房屋單價(jià)在3萬元左右為例，總價(jià)在220萬-250萬元，使用公積金貸款最劃算。
????貸款5年以上利率為4.5%，建議貸款期限最大化，根據(jù)王女士的年齡最大貸款年限為17年。如果首付30%這樣算來每月還款金額約為1萬元左右，大大透支了王女士的月工資。如果提高首付至50%比例，每月還款額也在8000元以上，還款壓力也相對(duì)較大。如果堅(jiān)持使用更多的存款去支付首付，或月供占收入比例太高，都會(huì)在一定程度上增加王女士的生活壓力，甚至可能影響到現(xiàn)在的生活質(zhì)量。
????因此，從減輕房貸壓力的角度考慮，我們?yōu)橥跖坎邉澚藘蓚€(gè)方案：一是減小購(gòu)買房子的平米數(shù)；二是降低房?jī)r(jià)總值。這樣一來手頭的資金就能相對(duì)寬裕，不僅每月還款壓力不大，剩下的資金還可以有較好的資產(chǎn)配置。
????我們建議支付首付及裝修后剩下的資金15%作為流動(dòng)資金，85%的資金配置到固定收益類產(chǎn)品當(dāng)中，如高收益理財(cái)和債券基金的組合，根據(jù)目前市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)固定及債券市場(chǎng)慢牛行情走勢(shì)明顯特征的情況下，總收益大致在4%-6%之間。這樣積累的投資收益既可以大大減輕還款的壓力，又可以實(shí)現(xiàn)流動(dòng)資產(chǎn)的保值升值，可謂是一舉兩得。
????買房三年后再考慮購(gòu)車
????理財(cái)目標(biāo) 如果貸款買房后還有適當(dāng)?shù)挠囝~，考慮買車。
????大多數(shù)的人都有買房買車的需求，但真的要量力而為。王女士本來在生活方面屬于基本無壓力類型，但如果選擇購(gòu)置房產(chǎn)，北京房子的價(jià)格將使王女士改變了原有的生活方式。按照最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的貸款方案計(jì)算王女士每月還貸金額應(yīng)該占總收入的50%左右，如果買房不久就選擇買車這確實(shí)不是明智之舉。
????因?yàn)橘I房之后不但要每月支付房貸，還要準(zhǔn)備一部分資金用來裝修，如果短期支出過于集中，手中的流動(dòng)資產(chǎn)過少，能在短期可以實(shí)現(xiàn)保值升值的配置太少，可能會(huì)對(duì)王女士在經(jīng)濟(jì)方面產(chǎn)生一定的壓力。
????所以，我們建議王女士可以在買房三年后選擇購(gòu)車，這樣一來不僅經(jīng)濟(jì)上壓力會(huì)很小，也更有利于王女士整個(gè)資產(chǎn)的提升。
????優(yōu)先考慮重大疾病終身壽險(xiǎn)
????理財(cái)目標(biāo) 如何為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備？
????一個(gè)人生活要考慮的事情有很多，提早為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備是非常有前瞻性的，所以制定一個(gè)周全的養(yǎng)老計(jì)劃是很有必要的。
????王女士在外企工作，保障福利方面相對(duì)全面，本該建議配置重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老年金的組合，但考慮到房貸的壓力，及生活品質(zhì)的保障，建議優(yōu)先考慮配置重大疾病終身壽險(xiǎn)。例如某銀行正在銷售的重疾險(xiǎn)加分紅形式的險(xiǎn)種，建議王女士選擇保障至70歲，每月繳費(fèi)金額不超過總收入的10%，到期時(shí)返還保額及累計(jì)紅利作為養(yǎng)老金，這樣一來把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，不會(huì)給家人帶來因發(fā)生意外導(dǎo)致無法正常還貸款的壓力，也給自己在重疾和養(yǎng)老兩個(gè)方便做到相對(duì)均衡。
????未來隨著王女士現(xiàn)金資產(chǎn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，可適當(dāng)把一部分資金單獨(dú)拿出做養(yǎng)老方面的準(zhǔn)備，所謂專款專用賬戶到時(shí)按期支付，方便省心是最好不過的。總之，把存款類資產(chǎn)按合理的比例配置到保障性需求上，這樣不僅能使家庭在未來抗擊各類突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)的能力大大增強(qiáng)，也會(huì)讓家庭財(cái)富不斷地保值升值，有效地抵御由通貨膨脹帶來的資產(chǎn)減值損失。 | 
