????發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、深化農(nóng)村改革、增加農(nóng)民收入是推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的重要因素。隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營也越來越離不開金融支持。
????2014年，隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)、在農(nóng)民普遍缺乏有效抵押物的情況下，郵儲(chǔ)銀行的哪些創(chuàng)新實(shí)踐，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了借鑒？如何發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，探索出農(nóng)村普惠金融新路子？日前，記者實(shí)地調(diào)研了郵儲(chǔ)銀行在兩個(gè)農(nóng)業(yè)大省——河南與江西地區(qū)“三農(nóng)”信貸創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的最新普惠金融實(shí)踐。
????銀政合作讓惠農(nóng)資金真正被有效利用
????近年來，在農(nóng)村金融領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行借助廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局積極推行普惠金融服務(wù)。而這其中，通過有效的銀政合作，發(fā)揮雙方各自優(yōu)勢，極大提升了該行普惠金融服務(wù)效率，讓貧困戶真正成為扶貧貸款的受益者。
????作為河南省周口市沈丘縣付井鎮(zhèn)郭港村的貧困戶，在郵儲(chǔ)銀行的幫助下，周前進(jìn)今年終于拿到5萬元貸款擴(kuò)建自己的蔬菜大棚。這讓他在去年20畝地的基礎(chǔ)上多承包了10畝。“過年之前收，反季節(jié)銷售能賣個(gè)好價(jià)錢，讓家里人過得好一點(diǎn)。”周前進(jìn)開心的估算著。
????在此之前，銀行貸款往往是抵質(zhì)押貸款或者集中對專業(yè)大戶發(fā)放，無法惠及真正有需求的貧困農(nóng)戶。
????作為河南省金融扶貧開發(fā)示范縣，這一情況隨著今年3月沈丘縣財(cái)政局、扶貧辦、郵儲(chǔ)銀行沈丘縣支行共同推出“惠民扶貧貼息小額擔(dān)保貸款”而得到改善。
????“1畝地的純利潤大概1萬元左右，除掉5萬貸款本金和4%的利率，還能剩下不少。”周前進(jìn)沒想到，作為貧困戶，自己不僅能拿到銀行貸款，還能以這么低的利息。
????對此，沈丘縣常務(wù)副縣長胡恩勇向記者詳細(xì)介紹了與郵儲(chǔ)銀行合作的這一創(chuàng)新的貸款模式。
????“沈丘縣政府按照1：5的杠桿設(shè)立擔(dān)保基金，也就是說，按照沈丘縣目前1000萬元的扶貧擔(dān)保基金來算，銀行就可以放5000萬元的貸款，此外政府貼息5%，所以在9%原利率的基礎(chǔ)上農(nóng)戶自己只需要負(fù)擔(dān)4%。農(nóng)戶最高貸款額度是5萬元”，胡恩勇說。
????據(jù)了解，這一模式在沈丘縣試點(diǎn)之后，很快被復(fù)制到沈丘縣所屬周口市，又從周口市擴(kuò)大到整個(gè)河南省。這對于這個(gè)現(xiàn)有54個(gè)國家級(jí)和省級(jí)貧困縣的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省來說意義非凡。
????通過與地方政府合作，為貸款提供增信，不失為一種降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)讓更多農(nóng)戶受益的有效方法。事業(yè)已經(jīng)起步的江西展翔農(nóng)業(yè)開發(fā)公司的彭建強(qiáng)同樣是郵儲(chǔ)銀行銀政合作模式的受益者。
????彭建強(qiáng)是一家占地面積5000多畝、水域面積3000多畝養(yǎng)殖公司的經(jīng)營者。因?yàn)榻?jīng)營需要，彭建強(qiáng)今年貸款200萬元作為流動(dòng)資金。有了這筆錢，彭建強(qiáng)計(jì)劃著，以后可以在這個(gè)包括生豬養(yǎng)殖、土雞放養(yǎng)、魚塘養(yǎng)殖、副產(chǎn)品、飼料加工等多個(gè)功能的區(qū)域里發(fā)展生態(tài)旅游。
????今年，江西省委農(nóng)工部牽頭，聯(lián)合郵儲(chǔ)江西省分行等三家服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，推出“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”產(chǎn)品，政府按照1:8的比例出保證金，金融機(jī)構(gòu)放款，單筆最高金額300萬元，利率上限也只是基準(zhǔn)利率上浮20%。截至11月底，江西省“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”業(yè)務(wù)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)保證金已到位5460.75萬元，銀行授信金額5.53億元。
????用創(chuàng)新破局新型農(nóng)業(yè)主體融資難
????利薄而風(fēng)險(xiǎn)與成本高，是大部分金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融市場望而卻步的主要原因。怎樣解決“弱擔(dān)保”條件下農(nóng)戶大額度貸款的問題，長期以來都是農(nóng)村信貸發(fā)展的難題。今年5月，郵儲(chǔ)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)工作會(huì)議在江西召開，李國華董事長表示，未來5年內(nèi)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放將超過3萬億元。
????楊世強(qiáng)是江西永豐縣鹿岡鄉(xiāng)高坑村委下山垅村村民，種植食用菇已經(jīng)15年，如今已經(jīng)發(fā)展成6000平方米的現(xiàn)代化標(biāo)準(zhǔn)大棚，還注冊了家庭農(nóng)場。但在發(fā)展過程中，楊世強(qiáng)一直面臨一個(gè)兩難選擇：要擴(kuò)大種植規(guī)模就要增加大棚。但蓋一個(gè)大棚基本投入就是5萬，這樣每年肥料、菌種的流動(dòng)資金就沒有了，來年的生產(chǎn)又會(huì)陷入困境；而如果通過自己的積累慢慢發(fā)展，最少也要兩年才能籌集到所有資金。
????遠(yuǎn)在河南省禹州市郭連鎮(zhèn)張間村的養(yǎng)殖大戶李永敏有同樣的困惑。“買了種豬，流動(dòng)資金就不夠了。”在他承包的65畝地上現(xiàn)在存欄的豬有7000頭，“現(xiàn)在平均一天的投入，包括飼料、電費(fèi)、工人工資等，加起來就要7萬—10萬”。
????楊世強(qiáng)和李永敏面對的資金問題，是這類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在發(fā)展生產(chǎn)中面臨的普遍困境。近年來，農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向土地集約化、生產(chǎn)規(guī)模化、經(jīng)營專業(yè)化方向轉(zhuǎn)變。
????而受限于“農(nóng)村土地歸集體所有”這條規(guī)定，農(nóng)村集體資產(chǎn)無法進(jìn)入金融市場，缺乏有效抵押物是發(fā)展農(nóng)村信貸面臨的普遍難題。即使有些貸款不需要抵押物，額度也大多只有幾萬，難以解決農(nóng)業(yè)大戶的需求。
????隨著郵儲(chǔ)銀行“家庭農(nóng)場”貸款的推出，楊世強(qiáng)終于實(shí)現(xiàn)了擴(kuò)建的夢想。這款家庭農(nóng)場貸款產(chǎn)品不需要農(nóng)民任何財(cái)產(chǎn)作抵押，只需提供農(nóng)業(yè)或工商部門備案證明，確實(shí)從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖，根據(jù)經(jīng)營規(guī)模及經(jīng)營能力，能申請最高500萬元的貸款。“我們要在省內(nèi)國家重點(diǎn)扶持的地區(qū)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重點(diǎn)縣市一級(jí)支行，至少樹立一個(gè)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的典型，通過以點(diǎn)帶面，最終帶動(dòng)整體發(fā)展。”肖天星如是說。在整個(gè)江西，針對這類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，郵儲(chǔ)銀行江西省分行已放款1585筆，金額2.88億元。
????“我們12家需要貸款的大戶，每家投入貸款金額10%的保證金作為資金池，此外還有擔(dān)保公司擔(dān)保。”李永敏介紹，通過這種“銀行+家庭農(nóng)場+擔(dān)保公司”的方式，他拿到了300萬的貸款。
????作為農(nóng)業(yè)大省的河南，現(xiàn)有家庭農(nóng)場數(shù)量1.6萬多個(gè)，農(nóng)民專業(yè)合作社總數(shù)有7萬個(gè)。針對這類新型農(nóng)業(yè)主體，郵儲(chǔ)銀行河南省分行目前已發(fā)放貸款105戶，總額1.9億元。
????此外，郵儲(chǔ)銀行圍繞著涉農(nóng)經(jīng)營主體缺乏正規(guī)抵押物的根本問題，不斷嘗試為其量身定制推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如供應(yīng)鏈貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備抵押貸款、水域經(jīng)營權(quán)抵押貸款、保證保險(xiǎn)貸款、非傳統(tǒng)抵質(zhì)押物貸款等。
????積極研究探索土地流轉(zhuǎn)
????2013年1月的中央一號(hào)文件明確提出，5年內(nèi)完成農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證工作，保障農(nóng)民土地方面的合法權(quán)。
????5萬、8萬、10萬、幾十萬、上百萬……作為2007年郵儲(chǔ)銀行成立后的第一批信貸員，郵儲(chǔ)銀行河南省分行三農(nóng)金融部產(chǎn)品經(jīng)理賈雪峰見證了郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)小額貸款從單筆5萬元的農(nóng)戶聯(lián)保、擔(dān)保貸款起家，到單筆貸款額度達(dá)上百萬的過程，而貸款額度不斷增加的背后，是農(nóng)民同時(shí)在不斷擴(kuò)張的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、不斷提高的經(jīng)營能力和日益強(qiáng)烈的貸款需求。
????在見證創(chuàng)新的同時(shí)，作為一名從基層出身的從業(yè)者，賈雪峰也告訴記者，“當(dāng)前存在的主要困難是在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方面，缺乏上市流通的配套政策實(shí)施細(xì)則、相應(yīng)的法律規(guī)定和保障措施，同時(shí)土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)保障機(jī)制還不夠健全完善。”
????實(shí)際上，郵儲(chǔ)銀行對相關(guān)領(lǐng)域“三農(nóng)”普惠金融服務(wù)的探索也從未停滯。“加強(qiáng)研究，謹(jǐn)慎探索。”郵儲(chǔ)銀行行長呂家進(jìn)今年5月就曾表示，“下一步要加快農(nóng)村金融新產(chǎn)品推廣。在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心的地區(qū)，對依法取得相關(guān)權(quán)證或流轉(zhuǎn)合同的客戶，擴(kuò)大土地承包經(jīng)營權(quán)貸款試點(diǎn)范圍。”
????這也反映出郵儲(chǔ)銀行謹(jǐn)慎開放的態(tài)度。在制度尚未完善的環(huán)境下探索，更顯艱難，而防范風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)都是銀行經(jīng)營的重中之重。記者了解到，今年以來，郵儲(chǔ)銀行圍繞著農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)“三權(quán)”抵押貸款穩(wěn)健推進(jìn)。郵儲(chǔ)銀行的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，在山東、黑龍江、遼寧、吉林和北京等地累計(jì)放款超過1億元；林權(quán)抵押貸款已經(jīng)在江西、福建等17個(gè)分行開辦業(yè)務(wù)，累計(jì)放款超過13億元。
????應(yīng)該說，在當(dāng)前金融資源普遍集中在城市的客觀情況下，農(nóng)村金融市場正是郵儲(chǔ)銀行具有比較優(yōu)勢的地方。目前，郵儲(chǔ)銀行在全國擁有3.9萬多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中70%以上分布在縣域，有一些網(wǎng)點(diǎn)還是當(dāng)?shù)匚ㄒ坏慕鹑跈C(jī)構(gòu)；并培養(yǎng)了一支近5萬人的信貸員隊(duì)伍，這支隊(duì)伍長期深入城鄉(xiāng)，熟悉農(nóng)村情況，與農(nóng)村、農(nóng)民緊密聯(lián)系，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的問題。
????截至目前，郵儲(chǔ)銀行建設(shè)了201家總行級(jí)小企業(yè)特色支行，涉及117個(gè)地域特色經(jīng)濟(jì)。累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.35萬億元，幫助約1200萬戶小微企業(yè)解決了融資難題。2013年，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到3882億元，同比增長106%，增幅居銀行業(yè)第一位，連續(xù)六年實(shí)現(xiàn)增量高于上年。
????郵儲(chǔ)銀行董事長李國華表示：“郵儲(chǔ)銀行將深入貫徹黨的十八大、中央農(nóng)村工作會(huì)議、全國農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議精神，堅(jiān)持走普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路，堅(jiān)持差異化、特色化經(jīng)營，當(dāng)好‘三農(nóng)’金融服務(wù)生力軍，為國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。” | 
