10月30日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK）公布了2025年第三季度報告。2025年是“十四五”規劃收官之年，也是進一步全面深化改革的重要一年。郵儲銀行堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，立足戰略定位與資源稟賦，深入貫徹落實國家戰略，堅定不移推進戰略升級、改革創新和風控提質，積極抓機遇、促改革、破難題、提能力，實現了結構優化、均衡穩健、風險可控、資本充足的高質量發展，加速向“更加普惠、更加均衡、更加穩健、更加智慧、更具活力”的一流大型零售銀行目標邁進。
加快輕型化轉型步伐
營收和凈利潤實現雙增長
今年前三季度，郵儲銀行加快輕型化轉型步伐，構建更加多元、更具韌性、更可持續的增長模式，營收和凈利潤實現雙增長，有效提升風險把控能力，主要風險態勢平穩可控。
收入端，以穩息差、擴中收、提非息為主線，前三季度郵儲銀行實現營業收入2,650.80億元，同比增長1.82%；凈利息收益率1.68%，保持行業優秀水平，利息凈收入表現逐季改善；前三季度中收同比增長11.48%，在營收中的占比提升0.75個百分點；大力發展非息業務，重點抓債券、基金和票據“三個非息創收點”，其他非息收入同比增長27.52%，在營收中占比提升2.40個百分點。支出端，加強成本精細化管理，加快數智化轉型和集中作業，前三季度業務及管理費同比下降2.66%；成本收入比57.40%，較去年同期降低2.65個百分點。在收入端和支出端雙重作用下，前三季度郵儲銀行實現凈利潤767.94億元，同比增長1.07%。
風險防控方面，截至9月末，郵儲銀行不良貸款率0.94%，延續了多年來的低位運行態勢；加強資本精細化管理，持續推進資本管理高級方法建設，核心一級資本充足率10.65%，較上年末提升1.09個百分點，為穩健經營提供了堅實保障。此外，郵儲銀行加快“看未來”技術應用，批復客戶同比增長37.24%，批復金額4.62萬億元，同比增長170.30%，應用“看未來”批復客戶的不良率水平低于全行平均不良率水平。
持續加強精細化管理
資產負債結構更加均衡
今年以來，郵儲銀行持續提升資產負債管理的靈活性、主動性和前瞻性，加快構建更加均衡、穩健的資產負債表。
資產端，郵儲銀行堅持以RAROC（風險調整后資本收益率）為標尺，全面提升各類資產的均衡配置能力，前三季度貸款增加7,426.89億元，同比多增1,122.09億元，存貸比較上年末提高1.24個百分點；對公貸款增加6,535.42億元，增長17.91%，同比多增2,786.00億元，在客戶貸款總額中的占比提升了3.62個百分點，形成更加穩定的零售與對公“雙輪驅動”格局。非信貸業務方面，持續加強市場研判和前瞻性布局，搶抓機會、靈活配置，投資收益同比增長76.70%。
負債端，郵儲銀行持續鞏固穩定、低成本的資金優勢，前三季度存款增加9,289.03億元，增長6.08%，其中公司存款增加2,018.15億元，增長12.19%。積極做大自營存款規模，前三季度同比多增超千億元。更均衡的業務布局疊加持續的精細化管理，帶動全行付息負債的平均付息率低至1.22%，較上年繼續下行25個基點，保持上市銀行優秀水平。
持續寫好“五篇大文章”郵儲銀行特色篇章
全方位融入經濟社會發展大局
郵儲銀行立足戰略定位和資源稟賦優勢，加快金融“五篇大文章”服務模式和服務體系建設，全方位融入經濟社會發展大局。
加速創新普惠金融特色服務模式。郵儲銀行圍繞糧食穩產保供、縣域富民產業發展、鄉村建設等重點領域，持續改進業務模式、升級金融產品、優化作業流程，以點帶面推動涉農金融業務高質量發展；深耕主辦行服務，推動小微企業金融服務從單一主體向生態全域延伸，聚焦園區、產業鏈、產業集群等重點領域，將服務嵌入小微企業全生命周期場景；深入推進小微企業融資協調工作機制，廣泛觸達客戶近170萬戶，向推薦清單內經營主體累計授信超1萬億元。截至9月末，涉農貸款余額2.47萬億元，普惠型小微企業貸款余額1.75萬億元，本年累計投放金額均超過1萬億元。
加快建設科技金融專業服務體系。郵儲銀行持續完善科技金融專業機構布局，在北京、上海、江蘇、浙江、安徽、深圳6家分行設立科技金融事業部，重點為硬核科技領域提供金融服務；發行郵儲銀行歷史首單科技創新債券；發布“郵銀財管+”系列服務，創新打造符合企業全生命周期需求的產品體系；截至9月末，科技貸款余額突破9,400億元。
完善全方位綠色金融服務體系。從頂層設計到基層實踐，從產品創新到風險防控，郵儲銀行積極推進綠色金融業務。三季度投資5億元綠色債券基金，綠色貸款余額9,992.84億元，較上年末增長16.32%，增速持續多年高于各項貸款平均水平。
打造“服務升級+產品創新+公益關懷”的養老金融服務模式。郵儲銀行持續推進“523”綜合營銷服務體系，助力構建“機構+社區+居家”三位一體的養老服務體系；線上升級手機銀行個人養老金服務專區，線下積極打造養老金融特色支行；服務55歲及以上中老年客戶超3億戶，金融社保卡發卡量超1.3億張，個人養老金繳存規模穩定增長。
升級數字金融服務能力。郵儲銀行自主研發的第三代資金業務核心系統首批業務功能正式投產上線，單筆交易審批用時減少97%；新一代資金清算系統全面上線，效能提升近50倍；迭代“i-Super”數字金融指數，拓展應用范圍，優化發展路徑。
今年，黨和國家推出一系列提振消費和擴大內需、穩定資本市場等增量政策，推動經濟穩中向好。郵儲銀行積極搶抓政策機遇，持續優化金融供給，確保政策紅利精準直達市場主體。
在促消費方面，郵儲銀行出臺助力提振消費專項行動方案，第一時間組織個人消費與服務業經營主體貸款貼息政策落地實施，三季度非房消費貸款實現環比增長，9月貼息領域經營貸款投放金額同比增長超10%。
郵儲銀行積極把握資本市場回穩向好勢頭，打造“安享基金”“優享基金”“盈盈理財”等多個精品池，切實為客戶做好資產配置，致力實現客戶財富的穩健增值。截至9月末，零售AUM（管理個人客戶資產）規模17.89萬億元，較上年末增長超7%；富嘉及以上客戶規模達654.85萬戶，較上年末增長12.16%。
加快推進“五大行動”“七大改革”
精準發力構建長期競爭優勢
郵儲銀行加快推進“五大行動”和“七大改革”，優化區域布局、渠道效能、業務結構等關鍵環節，加速形成“縣域與城市協同、線上與線下聯動、零售與對公互補”的發展格局與更具韌性的均衡發展體系，精準發力構建長期競爭優勢。
在縣域服務方面，聚焦產業經濟發展穩定、客群基礎較強、業務需求旺盛的強縣富鎮，加大政策資源投入力度，推動重點地區突圍并帶動周邊發展，進一步釋放縣域潛力。在城市金融方面，著力推動重點城市行市場競爭力、價值創造力、風險控制力、品牌影響力和綜合服務力提升，推進構建高水平城鄉聯動經營新模式。在網點效能方面，試點推進網點分類分級管理機制，推廣以網點為主陣地的獲客活客新模式，推進網點綜合化、生態化、數字化轉型。在公司業務方面，構建跨區域協同、前中臺共進等重點工作機制，充分發揮“資金實力強、網絡覆蓋廣、協同聯動深、科技支撐準、服務機制優”五大優勢，重點圍繞新興行業強化主辦行客戶培育，公司客戶融資總量（FPA）6.75萬億元，較上年末增長21.33%。在手機銀行方面，著力推動引流獲客、場景嵌入、渠道聯動、數據整合、服務融通，將手機銀行打造成滿足客戶“金融+非金融”需求的首選生態平臺。
今年以來，郵儲銀行圍繞組織架構、網點經營、市場服務體系、激勵機制、數智化轉型、風險管理體系、運營管理體系“七大改革”，聚焦核心能力建設，加快體系改革，系統培育轉型動能。通過持續推動體制機制改革，穩妥推進“一分一支”改革試點，充分發揮數智化優勢，加快“云柜”遠程服務和“數字人”等數智科技推廣應用，提升集約運營水平等舉措，持續增強資源整合、數智驅動與集約運營能力，推動運營效率與客戶體驗雙提升，為高質量發展打牢堅實基礎。
下一步，郵儲銀行將深入貫徹落實黨的二十屆四中全會精神，錨定“十五五”時期經濟社會發展的主要目標和戰略任務，緊緊圍繞黨中央重大決策部署，圓滿完成“十四五”收官，謀劃好“十五五”規劃，積極發揮服務實體經濟主力軍和維護金融穩定壓艙石的作用，為“十五五”時期經濟社會發展提供更加優質高效金融服務，堅定不移走好中國特色金融發展之路，為助力金融強國建設和中國式現代化貢獻郵儲銀行力量。
